Per venire incontro alle persone sovraindebitate, nell'ordinamento italiano è stata introdotta dalla legge n. 3/2012 ("legge salva suicidi) la procedura di sovraindebitamento o di esdebitazione, che consente ai debitori di estinguere i propri debiti per poi ripartire.

Non potrai ottenere un'immediata cancellazione del debito, ma la legge ti consente la possibilità di pagare i debiti sulla base delle tue reali disponibilità. Si cerca di trovare una soluzione per risolvere lo stato di crisi del debitore, senza dimenticare gli interessi del creditore.

Ma in cosa consiste tale procedura? In estrema sintesi, la legge predispone 3 differenti tipologie di accordo con i creditori, per arrivare a saldare i debiti, seppur in misura ridotta e parziale. Dopo che avrai correttamente eseguito la procedura scelta per uscire dalla crisi di sovraindebitamento, potrai accedere all'esdebitazione vera e propria.

Non è quindi sufficiente la “semplice” difficoltà di pagare un debito (o, ancor peggio, la non volontà di pagare), ma occorre trovarsi in uno stato di difficoltà economico-finanziaria che rende probabile l’insolvenza.

Possono accedere alla procedura di esdebitamento i debitori persone fisiche che hanno contratto debiti esclusivamente per scopi estranei all'attività imprenditoriale professionale e altri soggetti, anche persone giuridiche o imprenditori, che non possono fallire (o perché non soddisfano i requisiti dimensionali richiesti dalla legge fallimentare o perché esclusi dal fallimenti). 

Un altro requisito che viene richiesto è la meritevolezza, intesa sia come assenza di “atti in frode” (ovvero non devi aver commesso atti che hanno causato danni ai creditori), sia più in generale come mancanza di “colpa” nella causa del sovraindebitamento.

Queste sono:

Le prime due procedure sono accessibili sia agli imprenditori che al debitore persona fisica: ne ho parlato qui. Il piano del consumatore, invece, può essere intrapreso dal solo consumatore (o, per meglio dire, dalla persona fisica nella misura in cui i debiti non siano stati contratti per la propria attività di impresa o professionale).

Questa procedura

Per l'attuazione del piano del consumatore, dovrai presentare al Giudice competente la tua situazione economico-finanziaria, tanto dal lato passivo (debiti), quanto dal lato attivo (crediti e beni di proprietà). Dovrai inoltre proporre un piano che consenta di soddisfare, almeno in parte, tutti i creditori. Sarai abbastanza libero nella scelta del piano: potrai prevedere pagamenti rateali, diverse percentuali di soddisfo dei creditori, subordinare il tutto alla vendita di alcuni beni, ecc. Le possibilità sono differenti e molteplici, appunto perché lo scopo è permetterti di chiudere questo capitolo della tua vita per poterne aprire uno nuovo.

Il Giudice deve verificare che il piano del consumatore sia fattibile, che il debitore sia meritevole e che non abbia compiuto atti per frodare i creditori. Dopodiché potrai procedere con la procedura di esdebitamento vera e propria, che determina la liberazione dai debiti in precedenza non onorati.

Infine, devi tenere conto di alcune significative modifiche, introdotte dal decreto legislativo n.14/2019, di riforma del codice fallimentare, che entrerà in vigore ad agosto 2020.  In particolare, verranno ridefinite e rinominate la procedure prima indicate, che cambieranno sia il nome sia alcune caratteristiche. In più, con riferimento alla meritevolezza, vengono ridotte le ipotesi che impediscono l’accesso alla procedura in base ai motivi che hanno portato alla crisi debitoria. Se sei un debitore che non ha nulla, ci sono ottime notizie: è introdotta l’esdebitazione del debitore nullatenente, che permette a tutti coloro che non hanno nulla di liberarsi dei debiti.